Cynllun Bancio Agored Ewropeaidd: Chwyldro Ariannol Addewid Newydd Ddechrau

Ychydig oedd yn disgwyl teimlad dros nos. Er hynny, roedd Ionawr 13eg 2018 i fod i nodi cam mawr tuag at amlygu systemau bancio'r Undeb Ewropeaidd i gystadleuaeth ddigidol. Daeth cyfarwyddeb gwasanaethau talu diwygiedig yr UE (psd2) i rym; felly hefyd amrywiad Prydeinig, Bancio Agored, ffrwyth ymchwiliad gan y corff gwarchod cystadleuaeth genedlaethol. Flwyddyn yn ddiweddarach, nid oes fawr o arwydd o stampede i newid banciau. Ac eto mae cynnydd yn cael ei wneud yn dawel.

Yn y bôn, mae'r rheolau newydd yn ceisio sicrhau bod technoleg ddigidol yn miniogi cystadleuaeth, trwy lacio gafael banciau ar ddata ariannol cwsmeriaid, ond heb beryglu diogelwch. Maent yn caniatáu i drydydd partïon, boed yn gwmnïau technoleg neu fanciau eraill, gasglu gwybodaeth o sawl cyfrif—gyda chaniatâd cwsmeriaid—mewn un lle, fel y gall pobl reoli eu harian yn well. Maent hefyd yn ei gwneud yn haws i gwmnïau trydydd parti dalu masnachwyr ar-lein yn uniongyrchol o gyfrifon cwsmeriaid.

Dim ond ar gyfer naw banc mwyaf Prydain y mae Bancio Agored yn orfodol, er bod eraill wedi ymuno. Nid oedd y rhain i gyd yn barod ar y dechrau. “Am y 200 mlynedd diwethaf mae banciau wedi canolbwyntio ar gadw data cwsmeriaid a pheidio â gadael i unrhyw un arall ei wneud,” meddai Emmet Rennick o Oliver Wyman, cwmni ymgynghori. "Yn ystod y flwyddyn neu ddwy ddiwethaf maen nhw wedi cael gwybod, 'Nid dyna'r gêm'. Ond maen nhw wedi gwella eu gweithred. Mae rhai yn cyflwyno eu apps cydgasglu eu hunain. Amser ymateb cyfartalog apis banciau - y meddalwedd sy'n rhoi mynediad i’r data a ganiateir—hanerwyd ymholiadau gan drydydd partïon rhwng Gorffennaf a Thachwedd.

Serch hynny, dywed Jaidev Janardana, prif weithredwr Zopa, benthyciwr ar-lein o Brydain, mai'r gwelliant mwyaf fyddai cysylltiad slicach rhwng ap ffôn clyfar Zopa a rhai darpar fanciau benthycwyr. (Roedd ymgeiswyr yn arfer gorfod anfon pdfs o gyfriflenni banc i gadarnhau eu hincwm; nawr gall Zopa edrych trwy apis banciau.) Dim ond hanner yr ymgeiswyr sy'n cyrraedd y cam hwn sy'n ei gwblhau: mewn banciau gyda'r apiau mwyaf clonc, dim ond {{1} }% wneud.

Mae sut y bydd apis banciau yn gweithredu mewn mannau eraill yn Ewrop hefyd yn gwestiwn dyrys. Hyd nes y bydd hynny'n cael ei ateb, "bydd rhannau pwysig o'r dirwedd wleidyddol a rheoleiddiol yn parhau i fod yn aneglur," meddai Daniel Kjellen o Tink, agregwr cyfrifon Sweden. Y llynedd fe luniodd yr Awdurdod Bancio Ewropeaidd, rheoleiddiwr, safonau technegol, sydd i fod i ddod i rym ym mis Medi. Mae banciau i fod i gael APIs yn eu lle ymhell cyn hynny, fel y gall trydydd partïon eu profi a rheoleiddwyr eu cymeradwyo.

Mae cwmnïau technoleg ariannol yn poeni, er enghraifft, y bydd banciau yn ailgyfeirio cwsmeriaid i'w apps eu hunain i awdurdodi'r defnydd o ddata. Gallai hyn wneud y broses yn feichus a rhwystro pobl rhag defnyddio gwasanaethau newydd. Pryder arall yw y gallai safonau amlhau, gan godi costau trydydd parti a gwneud fawr ddim i uno marchnadoedd bancio Ewrop. Mae Grŵp Berlin, sy'n cynnwys dwsinau o fanciau a chwmnïau ariannol, wedi cyhoeddi fframwaith cyffredin. Mae rhai rheolyddion hefyd yn hyrwyddo safonau cenedlaethol.

Cwestiwn agored yw faint o awydd sydd gan Ewropeaid am fancio mwy agored. Mae pobl yn hynod o gas i gefnu ar eu banciau. Ac eto mae arwyddion o alw cudd: mae Yolt, cydgrynwr sy'n eiddo i ing, banc o'r Iseldiroedd, eisoes yn brolio mwy na 500,000 o ddefnyddwyr Prydeinig; mae banciau ar-lein yn gwneud sblash. Yn 2019 efallai y bydd banciau ac upstarts fel ei gilydd yn dod yn nes at ateb.